Первый в США: налог на зарплату спасёт от разорения на старости?

Семь из десяти американцев в какой-то момент жизни потребуют длительного ухода. Ни Medicare, ни частная страховка эту потребность не закрывают. Рынок частных полисов схлопнулся: за 14 лет продажи упали в семь раз, крупные игроки бежали, а оставшиеся предлагают премии по $3265 в год, которые могут взлететь в любой момент. Единственное, что работает, — государственное принуждение. Штат Вашингтон ввел налог 0,58% на зарплату, и через десять лет человек получает пожизненный лимит в $36 500 (с индексацией). Для 67-летней Келли Хаггетт, которая заплатила около $500 за прошлый год, этой суммы хватит, чтобы не разорить семью в случае болезни. Но парадокс в том, что программа пока покрывает лишь малую часть реальных затрат: средняя стоимость home care в США — $30 в час, а дом престарелых — от $8000 в месяц. $36 500 хватит на четыре месяца при худшем сценарии.

Логика WA Cares проста: пусть лучше миллионы людей платят копейки сейчас, чем государство разорится на Medicaid позже. По данным AARP, 70% пожилых столкнутся с необходимостью ухода, но 90% не имеют на это средств. Medicare оплачивает только медпомощь, а Medicaid требует обеднения — нужно потратить почти все сбережения, чтобы получить право на покрытие. В итоге средний класс балансирует на грани: либо платит $200 000 за пять лет ухода в частном учреждении, либо переводит активы детям и сидит в очереди на бесплатную койку. Вашингтонский эксперимент пытается сломать эту дилемму, но делает это робко. Сумма выгоды настолько мала, что многие воспринимают налог как обычную комиссию за воздух. Однако, как показал опыт с обязательным автострахованием, именно принуждение создает культуру защиты. Люди привыкнут платить, суммы будут расти, а штаты — копировать модель.

Другие штаты уже посматривают на Вашингтон. Иллинойс, Гавайи и Западная Виргиния внесли законопроекты, а федеральные демократы предложили "гарантию домашнего ухода" через Medicare. Но на пути — политическая реальность. Администрация Трампа режет Medicaid, а республиканцы видят в обязательных налогах покушение на свободу. Тем не менее, интересно другое: частные страховщики, которые сначала бежали из рынка, теперь могут вернуться. Если государство создаст базовый полис для всех, компании смогут на его основе продавать дополнительные покрытия тем, кто хочет больше. Так работает система в Японии и Германии, где обязательное страхование по уходу существует десятилетиями, а частные дополнения — обычное дело. В Штатах же пока идет борьба между "у каждого свой страховой план" и "мы все в одной лодке". WA Cares — это первый реальный шаг к тому, что лодка станет общей. И если программа не провалится из-за недостаточного размера выплат, через десять лет о частных полисах будут вспоминать как о дорогом и неработающем прошлом.